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从糖保保洞见平安的“健康中国”布局

2019-09-10 来源:  浏览:    关键词:

在原来金融属性强的时代,保险行业以低频、高客单实现了快速增长,而随着保障属性的强化,险企们在以产品为触角,接触越来越多用户的同时,也迎来了高频的时代。

可以说,保障属性,天然需要用户、产品来支撑,也天然地要求保险行业进行一次全面的转型升级。

作者 / 邱 韵

编辑 / 刘 煜

以“保险姓保”为核心的保险转型已至关键。当金融属性逐渐消退,保障属性愈加凸显,险企们纷纷推出大病、医疗等各种产品,以期能在这场转型中快速站稳脚步。

在行业转型的同时,一场以健康为核心的战役已经打响。随着居民需求的增长,以及健康意识的觉醒,这一战役的成败很可能成为险企转型的关键。

其中,以互联网用户思维为基础,以科技为保障,平安正在打一场漂亮的转型战。如今,随着终端产品的丰富,技术的全面渗透,它的这场战役已曙光临近。

01进击的“保险 健康管理”

近期,《健康中国行动(2019~2030)》围绕“疾病预防”和“健康管理”两大核心开展,其中包括一项“实施糖尿病防治行动”:“提示居民关注血糖水平,引导糖尿病前期人群科学降低发病风险,指导糖尿病患者加强健康管理,延迟或预防糖尿病的发生发展。”

今年体检时,40岁的张先生发现自己的糖化血红蛋白值为7,由此陷入了对日后患糖尿病及并发症的担心中。

他不是一个人,数据显示,从2000年到2016年,中国的糖尿病患者增长率为62.7%,2016年,有14万人死于糖尿病,其中51%是男性。

面对血糖异常,除了日常多加留意外,张先生还有一个选择,即保险。9月6日开始,“糖保保”成为他的选择之一。

“糖保保”,是平安首款针对糖尿病前期或II型糖尿病客户专属设计的保险产品。在覆盖150种疾病以及5种特疾的同时,糖保保提供了事后保障、事前健康管理,即3年专业血糖管理服务 终身健康保障。

血糖管理服务是平安人寿将通过AI风险评估制定个性化血糖管理方案,为用户提供饮食、运动指导及药物建议,并根据血糖变化及时进行方案调整和主动干预。

在三年血糖管理服务期限内,用户每年的身体健康状况与保费结合,随着身体状况的改善,第二年投保时刻享受加费减免。

以张先生为例,假如第二年投保时糖化血红蛋白由上一年的7将至6.5,那么他的加费部分可减免80%;如第三年投保时,该数值进一步降至6,那么加费部分可减免100%;如第四年该数值维持在6,那么这一年及以后的保费维持加费为0。

这不是平安人寿第一次将“健康管理”理念纳入保险领域,此前它曾推出平安福 平安RUN、就医360。

在这些产品背后,是平安正在实施的“保险 健康管理”战略。2016年初,平安集团进入3.0发展,聚焦“大金融资产”、“大医疗健康”两个产业,而糖保保等无疑是两大产业融合的产物。

《健康中国行动(2019~2030)》还着重指出,鼓励金融机构创新健康类产品和服务。无疑,平安的“保险 健康管理”已成为“健康中国”的一部分。

02内外价值回归

在“保险 健康管理”背后,平安正经历着一次全面而深刻的变革。

“今年1月份,我们是以保障产品为主导来推动业务……我们还是坚持我们的做法。” 平安人寿董事长丁当曾在6月份表示。

价值回归,保险姓保——这是一次监管下的自上而下的变革,也是一次行业自下而上的价值回归。

一方面,保监会发布的“134号文件”,促使保险行业回归本源,让“保险姓保”;另一方面,随着理财通道的多样化、便捷化,保险内生的保障价值亟需回归。

在丁当看来,与英国、美国、日本等国家7%、9%的保费GDP占比相比,我国的水平为4.6%,仍有相当大的提升空间;同时,中国文化对风险厌恶程度高,对生命较为看重,保险有着巨大的内生空间。

两三年的调整后,保险业正由“补偿式”高速发展向“回归保障”式的高质量增长转变。以平安为例,连续15年登陆世界500强,今年上半年实现寿险及健康险业务营业利润484.33亿元,同比增长36.1%,其中,新业务价值为410.52亿元,同比增长4.7%,新业务价值率同比提升5.7个百分点。

在6月份举办的“第九届品牌生活榜2019金融榜”上,平安福产品获得了“助力美好生活 最具市场影响力保险产品”称号,这正是平安人寿转型的缩影之一。

03用户思维与“科技 ”

中国保险市场,包括寿险、健康险的市场空间广阔已毋庸置疑,只是随着此次行业的深度调整,未来的保险行业必将与此前乃至现在有着很大的不同。

以糖保保为例,变化的不只是产品设计,更多的是用户思维的引入。与传统意义上自上而下的保险产品设计不同,当下伴随“保障属性”的回归,市场竞争的激烈,用户需求的多样化、精细化,险企们的产品更自下而上,更贴近用户。

这也是糖保保这一细分产品推出的原因所在。2016年,糖尿病和糖尿病肾病死亡率分别增加了63.5%和33.3%,而实际上,糖尿病的高死亡风险与高碳水化合物摄入相关,因此可以通过健康管理解除或缓解病发。

糖保保存在的意义正在于此,与病症情况相应的是,它实行了事前 事后的双设置——这是平安用户思维的呈现,与完全的事后赔付相比,事前管理更切合用户利益。

如今的平安人寿,用户思维已贯通其上下,比如在运营上采用更灵活的方式,比如在“科技 ”战略下正对业务全流程做升级迭代。

在平安集团“金融 科技”战略下,平安人寿力推“科技 服务”,利用移动互联、大数据、云服务、人工智能等技术,从产品设计、风险管控、终端获客等方面改造寿险服务体系。

比如在大数据、人工智能等技术支撑下,用户的APP在线申请理赔时间缩短到30分钟,首创的“智慧客服”可以让用户最快在3分钟内完成在线保单业务。

保障属性的回归,天然需要用户、产品来支撑,也要求保险行业进行,全面的转型升级。对用户做进一步细分与深耕,对产品做进一步串联与升级,是平安人寿借糖保保所传达出的讯号。

如丁当所说,“新保险文明时代已悄然来临”,而在这个转型与变革时代,基本功越扎实,走得越稳、越远。


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